Что означают числа
- Ежемесячный платёж — одинаковая сумма каждый месяц, долг и проценты вместе.
- Переплата — сколько кредит стоит сверх занятой суммы.
- Переплата к сумме — то же в процентах от тела кредита; именно это число делает длинный срок осязаемым.
Рычаг — это срок, а не ставка
Удлинение срока снижает ежемесячный платёж и повышает общую стоимость, часто резко. Удвоение срока не удваивает проценты, а увеличивает их сильнее: остаток дольше остаётся большим, и проценты каждый месяц начисляются именно на него. Попробуйте одну и ту же сумму и ставку на пять, десять и двадцать лет и сравнивайте строку переплаты, а не строку платежа.
Прочитайте график до подписания
Таблица погашения — та часть, которую стоит действительно прочесть. По ней видно месяц, в котором доля основного долга обгоняет проценты, и сколько вы будете должны, если продадите залог или рефинансируетесь на середине пути. На длинном кредите этот перелом наступает заметно позже середины срока.
Чего модель не учитывает
Комиссии, страховка, досрочное погашение, плавающие ставки и кредитные каникулы меняют реальную стоимость, и ничего из этого здесь нет. Используйте калькулятор, чтобы сравнить форму двух предложений; итоговую сумму берите из раскрытия банка.
Вопросы
Какой это тип графика?+
Аннуитетный — платежи одинаковые, а соотношение процентов и основного долга внутри платежа меняется со временем. Альтернатива — дифференцированный график, где доля основного долга постоянна, а платежи уменьшаются: он дешевле в сумме, но начинается заметно выше. Прежде чем сравнивать предложения, уточните, какой график вам называют.
Почему последний платёж немного другой?+
Округление. Проценты каждый месяц считаются от точного остатка, и за тридцать лет расхождения в доли копейки должны куда-то деться. Последний платёж поглощает их, чтобы остаток обнулился ровно, а не оказался на пару единиц в любую сторону.
Учитываются ли комиссии и страховка?+
Нет, модель считает только основной долг и проценты. Комиссия за выдачу, обязательная страховка и плата за обслуживание счёта — это именно то, что отличает объявленную ставку от эффективной, и причина, по которой два кредита с одинаковой номинальной ставкой стоят по-разному.
Почему в начале почти всё уходит на проценты?+
Проценты начисляются на то, что вы ещё должны, а в начале вы должны почти всю сумму. На двадцатилетнем кредите середина срока далеко не совпадает с серединой выплаченного долга. График ниже делает это наглядным — это самое полезное, что стоит изучить перед подписанием.