Что разделяют цифры
Полезен здесь не итог, а разделение: сколько внесли вы и сколько добавили проценты. В начале полностью доминирует первое, в конце — второе. Увидеть, где чаша весов переворачивается, информативнее, чем итоговая сумма.
Время сильнее ставки
Сложный процент экспоненциален по времени и линеен по ставке, поэтому лишнее десятилетие обычно перевешивает лишний процентный пункт. Тот, кто вносит 30 лет под 6%, окажется впереди того, кто вносит столько же 20 лет под 9%.
Это единственный по-настоящему полезный вывод из калькулятора сложного процента, и он говорит в пользу «начать», а не «оптимизировать».
Чего модель не знает
Постоянной доходности не бывает. Реальные доходности приходят неравномерно, и порядок важен, если вы ещё и снимаете. Комиссии тоже накапливаются, только в обратную сторону: 1% в год съедает существенную долю роста за жизнь. Налоги не моделируются вовсе.
Считайте результат формой, а не прогнозом.
Вопросы
Почему в начале пополнения важнее ставки?+
Потому что сложному проценту нужен остаток, на который он начисляется. В первые годы почти весь рост даёт то, что вы вносите; проценты обгоняют взносы, только когда сумма становится крупной. Этот перелом обычно наступает лет через десять и позже — поэтому начать важнее, чем оптимизировать ставку.
Как часто здесь капитализация?+
Ежемесячно, пополнения добавляются в конце каждого месяца. Частота капитализации влияет меньше, чем принято думать: при 8% ежемесячная капитализация выигрывает у годовой около 0,3 процентного пункта в год.
Это в реальном выражении или в номинальном?+
В номинальном. Доходность 8% при инфляции 6% — это 2% в покупательной способности, и на горизонте десятилетий эта разница перевешивает всё остальное. Прогоните результат через [калькулятор инфляции](/ru/t/inflation-calculator), прежде чем делать выводы.
Это финансовая рекомендация?+
Нет. Это арифметика по введённым вами числам. Модель предполагает постоянную доходность, которой не бывает ни у одного реального вложения, и не учитывает комиссии, налоги и порядок доходностей.